Cambio de hipoteca variable a fija: guía práctica
Hipoteca actual: ¿variable o fija? Cambiar de una hipoteca variable a una fija es una decisión financiera crucial que afecta a tu estabilidad económica. En esta entrada, te ofrecemos las razones, ventajas y consideraciones clave para adoptar esta importante transición. Sigue leyendo.
Hipoteca actual: ¿variable o fija?
Muchas veces, la elección es todo un reto. Una variable tiene tasas de interés que fluctúan con el tiempo, con pagos mensuales más bajos de inicio, pero con el riesgo de aumentos inesperados. En cambio, la fija ofrece estabilidad, con cuotas constantes durante toda la vida del préstamo, lo que facilita la planificación. Entonces, ¿cuál es la mejor opción? Depende de dos aspectos: tu tolerancia al riesgo y tu situación financiera, aunque los gravámenes y las expectativas económicas actuales también influyen. Y mucho. Es esencial considerar cuidadosamente ambas alternativas antes de adoptar una decisión.
Tipos de interés: la importancia del euríbor
El euríbor, acrónimo de euro interbank offered rate, esto es, «tipo europeo de oferta interbancaria», es un índice mensual de referencia económica. Representa la tasa de interés con la que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Y siendo así nos afecta a todos, ya que determina el coste de las hipotecas, créditos y de otros productos financieros. Un euríbor bajo conlleva, por lo general, condiciones de financiación favorables, mientras que uno elevado implica pagos más altos para quienes tengáis tarifas oscilantes. Conviene tenerlo muy en cuenta. Más aún, si decides cambiar a una de interés fijo. Puedes hacerlo de tres maneras: mediante novación (modificación de las condiciones), subrogación (cambio de banco) o cancelando la prestación actual y contratando una nueva. Por tanto, antes de firmar, observar con atención el euríbor resulta esencial para calcular hipoteca.
Cambio de variable a fija: ¿Cuánto cuesta?
También depende de tres factores: tu contrato hipotecario, el método que elijas y si tu entidad participa o no en el plan de ayudas aprobadas por el Gobierno en 2022. ¿Un ejemplo? Utilizando un simulador hipoteca, para 100.000 € contratados hace dos años:
La novación podría costar 230 € en 2023 (280 € en adelante).
La subrogación 500 € en 2023 (550 € después).
La cancelación y apertura de un nuevo préstamo, 1.324 € en 2023 (1.474 € a partir de 2024) si tu banco pertenece al plan de ayudas. Los costos pueden variar según las condiciones y la entidad elegida.
Cómo se cambia de hipoteca variable a fija
Implica varias etapas. Primero, debes evaluar tu situación económica y qué objetivos tienes a largo plazo. Después, comunícate con tu banco o busca otras instituciones que ofrezcan hipotecas fijas. Consulta las tasas de interés y los términos. Si decides continuar, el siguiente paso es la solicitud y la aprobación del nuevo crédito. Esto supone tener que volver a proporcionar documentación financiera y someterse a una revisión crediticia. Luego, se procede a la firma del nuevo contrato y a la cancelación del adeudo anterior. Pero recuerda: puede comportar gastos adicionales. Es fundamental que comprendas las condiciones y costes involucrados antes de realizar el cambio.
Factores que influyen en el precio del cambio de hipoteca
Hay varios, y todos importantes. En primer lugar, los términos de tu acuerdo actual juegan un papel determinante; considera que algunos bancos cobran comisiones por modificaciones. Además, el método que escojas para cambiar y aperturar un nuevo crédito puede tener valores diferentes. La participación de tu entidad bancaria en un plan de ayudas, si está disponible, también impactará en el precio. Finalmente, si cambias de variable a fija, lo que reste por pagar y el tiempo transcurrido desde la contratación inicial también incidirá en las cláusulas.
¿Hay opciones de que una hipoteca sea variable y fija a la vez?
En el sentido tradicional, al mismo tiempo no. Sin embargo, hay bancos que ofrecen opciones híbridas conocidas como mixtas, duales o semivariables. En ellas se establece un período inicial de tasa inamovible, durante el cual el interés permanece constante. Luego, después de este tiempo, la tasa puede oscilar y ajustarse de acuerdo con ciertos índices, como el euríbor, durante el resto de devolución del préstamo. Esto a quien realmente beneficia es a los prestatarios, otorgándoles seguridad a largo plazo.
Recomendaciones a la hora de contratar una hipoteca
Al optar por un préstamo, respaldado por bienes raíces o no, debes tomar decisiones sólidas que se alineen con tus necesidades y metas a largo plazo. Aquí te presentamos varias recomendaciones para ayudarte en este crucial proceso:
Evalúa tu capacidad de pago. Antes de comprometerte, decide cuánto puedes pagar mensualmente sin poner en riesgo tus finanzas.
Compara tasas de interés. Para ello, debes investigar las que ofrezcan diferentes prestamistas para dar con la modalidad más favorable a tu favor.
Entiende los tipos de hipotecas. Como las variables, fijas o mixtas que has leído, y asume sus pros y contras.
Lee la letra pequeña. Otra recomendación decisiva. La que todos los expertos aconsejamos: examinar minuciosamente los términos y condiciones del contrato hipotecario. ¿Con qué intención? Para evitar sorpresas desagradables.
Ahorra para la entrada del piso. ¿Algo lógico? Sí, porque cuanto mayor sea el pago inicial, menor será la cantidad de dinero que necesitarás financiar. Y, a menudo, mejores serán las tarifas y aranceles.
Considera los gastos adicionales. Hablando de tarifas y cuotas, recuerda que, además, debes hacer frente al pago del cierre, seguros y otros importes relacionados con el préstamo.
Mantén un buen historial de crédito. Esto es realmente prioritario para los bancos; contribuye, en buena medida, a que te otorguen mejores condiciones hipotecarias.
¿Y si además busco asesoramiento profesional?
Es una magnífica idea. Ten en cuenta que antes de tomar una decisión es aconsejable consultar con un asesor financiero para recibir orientación experta. Sobre todo, para negociar con cualquier entidad de préstamo. No temas convenir con ellas los términos de tu deuda por propiedad. Es la única manera de obtener las mejores condiciones posibles pensando en tu futuro. Al hipotecarte, seguramente tu situación cambiará en los próximos años y debes seleccionar el plan que se adapte a tus propósitos a largo plazo. En suma, ¿cambio de hipoteca variable a fija? Solo tú puedes tomar la decisión. Reserva tiempo a seguir estos consejos para decantarte por la mejor vía para llevar a cabo tu inversión. En Liberta Finance, brokers profesionales, podemos ayudarte. Consúltanos, nuestro objetivo es prestar asesoría de calidad profesional a nuestros clientes.